Para entender melhor a lógica que existe por trás do Empréstimo Consignado, precisamos começar falando sobre os Bancos, já que nos credenciamos a estes – enquanto Promotoras de Crédito – para oferecermos esse produto para nossos clientes.

E o primeiro questionamento que precisa ser feito é: de onde vem o dinheiro que os Bancos emprestam?

O sistema bancário é composto por dois perfis de clientes: Investidores e Tomadores! Ou seja, existem pessoas que têm dinheiro sobrando, por isso elas buscam alternativas para guardar esses recursos. Assim como, existem pessoas que gastam mais do que ganham, por isso elas buscam alternativas quando precisam de recursos adicionais. Em resumo, os Bancos são intermediários entre pessoas que possuem Superávit, e pessoas que possuem Déficit.

E é por isso que todos os produtos dos bancos são focados em captar ou emprestar dinheiro! Por exemplo, eles incentivam a abertura de conta, aplicação na poupança, aquisição de seguros, capitalização, consórcios e investimentos para captar recursos.

E para emprestar dinheiro eles criam uma série de Linhas de Crédito como Cheque Especial, Crédito Pessoal, Cartão de Crédito, Débito em Conta e Crédito Consignado.

Mas para que este ciclo funcione é importante que gere benefícios para todos, e é pra isso que servem os juros!

Por exemplo, o cliente tomador opta por pagar juros como uma taxa por ter o benefício de ter esse recurso a disposição quando ele precisa, seja para resolver um problema ou para antecipar a realização de algum sonho!

Enquanto isso, o cliente que deixou o seu dinheiro aplicado no banco, recebe parte desses juros como uma recompensa por ter poupado, incentivando-o a poupar ainda mais.

E o banco por sua vez também retém parte desses juros como uma remuneração por fazer o intermédio dessas operações.

Como você pode perceber, todo esse processo é baseado numa relação de confiança entre as partes, já que o Investidor precisa confiar no Banco e o Banco precisa confiar no Tomador. Por esse motivo os bancos criam estratégias para ter mais segurança.

Pra isso, a Instituição Bancária faz uma análise detalhada do Cliente (tomador do empréstimo), afim de assegurar que este tem um bom histórico de pagamentos de suas obrigações financeiras, e vai conseguir pagar as parcelas do seu Empréstimo. Logo, quanto maior a garantia para o Banco, menor será a taxa de juros cobrada – essa é uma relação importante! 

Dada a introdução anterior, e conforme já foi citado, os Bancos oferecem aos seus Clientes – por intermédio de Empresas devidamente credenciadas a eles e regulamentadas pelo Banco Central do Brasil (as Promotoras de Crédito) – o que denominamos de Linhas de Crédito: Cheque Especial, Crédito Pessoal, Cartão de Crédito, Débito em Conta e Crédito Consignado.

Neste artigo, vamos tratar de uma dessas Linhas de Crédito: o Empréstimo Consignado (em outros artigos, falaremos das demais). Então, vamos direto ao assunto!

O Empréstimo/Crédito Consignado é a linha de crédito voltada para pessoa física, com as menores taxas de juros do Mercado. 

Outro ponto importante, é que o cliente pode contratar o Crédito Consignado num prazo estendido, o que lhe possibilita pegar um valor alto de empréstimo, com parcelas que cabem no seu bolso.

O Consignado é vinculado à empresa que o cliente trabalha, ou à instituição na qual ele se aposentou ou recebe algum benefício de pensão. Dessa forma, o banco faz um vínculo com a empresa, e fica definido que a própria empresa irá descontar o valor da parcela dos rendimentos do funcionário e irá direcionar para o banco, antes mesmo de fazer o pagamento ao cliente. Dessa forma o banco terá a segurança de que o pagamento do contrato estará garantido.

Para as empresas conveniadas, esse é um ótimo benefício para oferecer aos colaboradores, já que eles terão crédito aprovado sem burocracia e em condições atraentes. No entanto, a empresa determina o % máximo do salário que pode ser utilizado como parcela, controlando assim o nível de comprometimento financeiro do colaborador, para que ele tenha recursos para manter seus custos fixos. Quando o empregador tem um vínculo com o Banco, que possibilita que seus colaboradores façam o Crédito Consignado, agente chama isso de Convênio.

Esses Convênios podem ser públicos (Governos, Prefeituras, Forças Armadas, etc.) ou privados (aqueles voltados para Empresas Privadas). O Convênio Público traz mais segurança, em relação ao Privado, devido à questão do vínculo empregatício. E esse índice de segurança faz toda diferença quando agente fala de prazos e taxas – quanto maior o índice de segurança que esse convênio traz, maior é o prazo e menor é a taxa. Mas se agente tiver falando de um Convênio Privado, o prazo pode ser menor e a taxa pode ser maior. Então, em resumo, o Crédito Consignado é uma linha de crédito que tem boas possibilidades de liberação, porque tem uma garantia maior, e também por ser vinculado a um convênio, o qual pode ser público ou privado.  

Por isso, o Crédito Consignado pode ser visto como uma linha de crédito excelente para auxiliar o cliente na sua organização financeira, pois se ele estiver utilizando outras linhas de crédito com taxas mais altas, ele pode utilizar o valor do consignado para quitar todos os outros débitos e manter tudo em apenas uma linha de crédito com melhores condições. Além disso, os clientes também podem utilizar o Crédito Consignado para realizar sonhos como viajar, reformar a casa, trocar de carro, entre outros.

Em suma, o Crédito Consignado é a junção daquilo que o Banco mais procura, com aquilo que o cliente mais precisa. O Banco quer emprestar com segurança e garantia de que vai receber. O Banco também quer emprestar de uma maneira rápida, prática e eficiente. Enquanto isso, o Cliente precisa de uma linha de crédito rápida, que libere o recurso suficiente para que ele resolva os problemas dele. E o Crédito Consignado resolve tudo isso, porque é vinculado ao Empregador – quem vai reter o recurso e pagar para o Banco, é o próprio RH da Empresa onde o cliente trabalha. 

Concluindo, o Crédito Consignado se constitui como a linha de crédito mais segura do Mercado, com as melhores taxas e prazo estendido para pagar. Além disso, possibilita ao cliente pegar um valor alto de empréstimo, com parcelas que cabem no seu bolso!